Souscrire une mutuelle santé familiale, c’est offrir une protection optimale pour soi-même, mais aussi pour ses enfants et son conjoint. Cette assurance spécialement adaptée aux besoins de toute la famille permet de faire des économies à partir d’un contrat groupé.
L’augmentation des prix en 2023 touche aussi les mutuelles santé
Les complémentaires santé ont pour habitude de réviser leurs tarifs chaque année. En 2023, les Français doivent faire face à une augmentation d’environ 4,7 % sur les prix des mutuelles santé selon la Mutualité française. Cela implique un budget santé plutôt serré pour plusieurs ménages. D’un autre côté, les assurés seront touchés différemment par l’augmentation des cotisations des mutuelles santé. L’âge étant un critère important, les seniors auront à payer plus cher leur contrat par rapport aux ménages plus jeunes.
Les raisons des prix élevés
Les tarifs plus élevés des mutuelles santé sont dus au rebond de l’activité médicale qui peut s’expliquer par plusieurs raisons. L’une d’entre elles est la crise sanitaire liée au Covid qui a entrainé une importante campagne de soins médicaux. On peut citer par exemple :
- les vaccinations,
- la prise en charge des malades,
- les hospitalisations,
- les dépistages, etc.
L’augmentation du plafond mensuel de la Sécurité sociale en 2023 a également un impact important. Il s’agit du tarif de convention sur lequel se basent l’assurance maladie et la plupart des mutuelles pour effectuer leur remboursement. La hausse du plafond entraine donc naturellement une augmentation de la prise en charge de la mutuelle.
Avec les confinements de l’année 2020, les ménages ont été obligés de déplacer leurs dépenses de santé en 2021 et 2022. Ce rattrapage de rendez-vous médicaux impacte fortement sur les besoins médicaux pris en charge par les mutuelles.
Le dispositif 100 % Santé, intéressant mais engendrant des dépenses
La crise sanitaire, mais aussi celle économique et énergétique, est à l’origine de difficultés au sein des ménages. De nombreux Français voient leur avenir incertain, ce qui affecte leur santé mentale. La conséquence est la hausse du nombre de consultations psychologiques enregistré par les professionnels de santé.
Le déploiement du dispositif 100 % Santé est une charge estimée à près de 2,5 milliards d’euros pour les mutuelles santé. Il permet aux assurés de bénéficier d’un reste à charge 0 pour certaines dépenses médicales comme les soins dentaires, optiques, audioprothèses, etc. C’est une solution intéressante, mais qui nécessite des coûts élevés.
Un autre facteur responsable de l’augmentation des prix est la taxe Covid pour contribuer au déficit de la Sécurité sociale. Chiffrée à 1,5 milliard d’euros, c’est une contribution qui pèse totalement sur les mutuelles santé.
Comment trouver une mutuelle adaptée aux besoins et au budget de votre famille ?
La mutuelle santé d’une famille doit être souscrite en tenant compte des besoins spécifiques de chacun des membres. Avant de rechercher la meilleure assurance, il faudra donc faire le point sur la situation de toutes les personnes concernées. La couverture dentaire est-elle indispensable ? Qu’en est-il des soins optiques ou encore de la médecine douce ? C’est essentiel de se poser les bonnes questions pour affiner son choix afin d’opter pour une mutuelle famille avec des prestations de qualité pour son ménage.
Une bonne complémentaire santé doit intégrer :
- une couverture optique lorsque les membres de la famille portent des lunettes,
- la prise en charge par un orthodontiste,
- le remboursement des médecins spécialistes comme le pédiatre,
- le lit accompagnant pour une hospitalisation,
- la prime de naissance,
- les prestations d’assistance comme la garde d’enfant malade à domicile, etc.
Au-delà de la couverture médicale, la mutuelle familiale doit être adaptée au budget du ménage. Plusieurs compagnies proposent des complémentaires santé à des tarifs intéressants avec la possibilité de bénéficier d’une réduction sur les cotisations mensuelles. Celles-ci sont calculées sur la base de la composition de la famille et des garanties choisies. Comme avantage, l’assureur peut proposer un coût dégressif pour chaque enfant supplémentaire, une couverture gratuite pour le troisième enfant, etc.
Comparer les tarifs de différentes compagnies pour trouver la meilleure offre
La comparaison des mutuelles santé est essentielle pour choisir une couverture idéale pour toute la famille. L’idée est d’être bien remboursé en cas de problème médical. Grâce au contrat de la mutuelle, les personnes assurées bénéficient du remboursement d’une partie ou de la totalité des dépenses de santé couvertes. Cela concerne les consultations, les médicaments, les soins dentaires, optiques, auditifs et autres qui ne sont pas pris en charge par l’assurance maladie.
Face aux nombreuses offres disponibles sur le marché, il est souvent compliqué de faire le meilleur choix. Autrefois, les assurés devaient se déplacer auprès des différentes compagnies pour étudier les formules proposées. C’est une démarche qui prend du temps, mais qui a aussi des limites, car on se contente de comparer les offres de quelques mutuelles seulement.
Grâce au comparateur en ligne, les ménages peuvent aujourd’hui accéder à une version simplifiée et plus complète des offres de l’ensemble des acteurs du marché. La comparaison devient plus facile avec des formules qui sont adaptées au profil des familles. Pour cela, il suffit de remplir un formulaire et de choisir les garanties adaptées à ses besoins.
Comparer les mutuelles santé est la meilleure façon de trouver une complémentaire qui offre le meilleur rapport qualité/prix. En plus de proposer les couvertures les plus avantageuses pour les familles, le comparateur permet de trouver une assurance correspondant au budget disponible. Il suffira de mettre de côté les mutuelles offrant les meilleures garanties puis de sélectionner le contrat le moins onéreux.
Les compagnies d’assurance sont en effet libre de définir leurs garanties, mais aussi les tarifs appliqués. Pour des couvertures équivalentes, les familles peuvent donc trouver un assureur moins cher qui respectera leur budget sans pour autant limiter leur protection. Le comparatif de mutuelles santé famille est un outil gratuit et sans engagement. C’est donc la solution idéale pour faire des économies.
Rechercher des mutuelles qui offrent un large éventail de services
Au-delà des garanties médicales qui assurent le remboursement des frais de santé, la complémentaire santé peut apporter aux familles un grand nombre de services utiles. On peut citer par exemple :
- le tiers payant,
- les services d’information,
- les dispositifs de prévention,
- les services d’assistance à domicile,
- les services de comparaison d’établissements médicaux,
- un réseau de partenaires,
- la téléassistance, les applications mobiles, etc.
Le tiers payant est une solution qui permet aux familles de ne pas avoir à avancer certains de leurs frais médicaux ou pharmaceutiques. L’assurance maladie obligatoire ainsi que la mutuelle santé se chargent de payer directement les soins de santé au professionnel ou au pharmacien.
Les services d’informations font allusion aux conseils et à l’orientation des assurés pour bénéficier des meilleurs soins ou encore pour analyser le devis du professionnel. En ce qui concerne la prévention, il s’agit de dispositifs comme le bilan de santé, un soutien psychologique et d’autres accompagnements pour prévenir la maladie.
Certains assureurs proposent des services d’aide à domicile pour les tâches ménagères, la garde de malade ou d’enfants lorsque la famille est en difficulté. Ils peuvent aussi les aider à comparer les établissements de santé à partir d’indicateurs prédéfinis. Un avantage qui peut également faire une grande différence entre les mutuelles est la mise en place d’un réseau de partenaires. Ces derniers permettent aux assurés d’obtenir des tarifs préférentiels ou encore des facilités de règlement. Des outils de téléassistance comme les applications mobiles sont également proposés.
S’assurer que le prestataire choisi a une bonne réputation
La réputation de l’assureur est essentielle pour évaluer sa fiabilité. Les familles doivent pouvoir compter sur une mutuelle capable de couvrir leurs besoins en soins de santé lorsqu’elles en ont le plus besoin. Même si une grande notoriété ne garantit pas les meilleures offres en termes de prix et de garanties, c’est aussi un critère de choix important.
On recommande ainsi de consulter les avis des clients qui sont facilement accessibles sur internet. Cela renseigne sur la qualité des services proposée, des avantages ou encore des inconvénients liés à la signature d’un contrat avec l’enseigne choisie. Une mutuelle de santé proposée par un prestataire connue partout en France comme un bon assureur est un gage de confiance.
Demander des recommandations à ses proches
Les ménages peuvent choisir leur mutuelle familiale en demandant conseil à des proches qui ont déjà souscrit une complémentaire santé. C’est une excellente façon d’avoir des recommandations intéressantes avec des garanties qui se rapprochent davantage de leurs besoins. En tant que bénéficiaires, ces personnes pourront donner des renseignements permettant la prise de décision comme les délais de carence ou de remboursement.
Le délai de carence correspond à la période durant laquelle la couverture de la mutuelle n’est pas appliquée. Autrement dit, l’assuré doit passer ce délai avant de pouvoir bénéficier des garanties. Cela est en général valable pour les frais médicaux les plus chers comme les prothèses et appareillages dentaires. On parle également de « clause de stage » ou « délai d’attente ». La durée varie le plus souvent entre 1 et 3 mois selon la mutuelle, mais peut aller jusqu’à 12 mois pour certains postes de dépenses.
En réalité, le délai de carence est un système instauré par les mutuelles pour dissuader les assureurs qui veulent abuser des garanties offertes. Certaines personnes souscrivent une assurance santé parce qu’elles doivent faire face à de grosses dépenses à court terme. La durée de cotisation n’étant pas suffisante pour amortir les frais de la mutuelle, elles perdent alors de l’argent. On retrouve tout de même des assureurs qui proposent des contrats de mutuelle santé familiale sans aucun délai de carence.
Connaitre le délai de remboursement est important si la mutuelle santé nécessite une avance de frais. La famille assurée pourra alors mieux gérer ses finances, notamment pour les soins qui ne sont pas totalement remboursés par la Sécurité sociale. Quand un membre doit subir une opération pour retirer une thyroïde par exemple, il faut s’attendre à des dépassements d’honoraires du chirurgien. Dans cette situation, l’assurance maladie devra effectuer son remboursement avant que la famille puisse faire une demande de remboursement des dépassements au niveau de sa mutuelle. L’idéal est donc d’avoir des délais qui ne sont pas trop longs.
Demander des devis à différentes compagnies de mutuelles
Le devis de la mutuelle santé est un document qui donne tous les détails sur les garanties offertes par la compagnie d’assurance. On peut l’obtenir en ligne comme sur papier. Grâce au comparatif des complémentaires santé, une famille peut obtenir plusieurs devis de différentes assurances en quelques minutes après remplissage d’un formulaire. Les coordonnées ainsi fournies seront présentes sur le document en plus de ceux de l’assureur. De précieuses informations comme le coût de la mutuelle santé et les détails sur les garanties ainsi que les remboursements seront également indiquées.
Le tarif, le critère numéro un sur un devis
En demandant différents devis, les familles pourront mieux évaluer leurs possibilités afin de souscrire la meilleure mutuelle selon leur profil. Une bonne comparaison pourra se faire en considérant des éléments tels que :
- le montant de la prime d’assurance,
- les garanties disponibles,
- les services supplémentaires,
- la notoriété de l’assurance.
Très important, le tarif des mutuelles santé est l’un des premiers éléments à analyser, car il faut tenir compte du budget du ménage. Les familles doivent cependant faire attention à ne pas s’arrêter seulement sur le prix. Une complémentaire santé moins chère peut en effet cacher certaines carences comme de faibles remboursements ou des délais trop longs.
Les garanties et les services complémentaires, éléments à ne pas négliger
En ce qui concerne les garanties, certaines sont incluses et d’autres optionnelles. En général, les garanties incluses dans une assurance santé sont affichées par catégories (hospitalisation, médecine générale, optique et dentaire). Les complémentaires santé prennent en charge aussi bien les soins des médecins généralistes que des spécialistes. Le remboursement prévu ne sera toutefois pas le même d’une mutuelle à une autre. Les mutuelles les plus intéressantes sont celles qui offrent aux familles des remboursements élevés.
Quant aux garanties optionnelles, elles sont rajoutées à la complémentaire santé, ce qui fait augmenter le prix de l’assurance. Il s’agit des soins comme les cures thermales, la médecine douce ou encore, les soins optiques non remboursés par l’assurance maladie, etc.
Les services additionnels proposés par certains assureurs peuvent aussi faire une grande différence. Une mutuelle santé familiale peut prendre en charge des téléconsultations, le sevrage tabagique, disposer d’une application pour le suivi des remboursements… À garanties égales et prix similaires, le contrat le plus intéressant est enfin celui de l’assureur ayant une meilleure notoriété. Consulter les avis des clients sur internet ou demander conseil à des proches peut permettre de savoir si le service client de l’assureur est efficace.